6. Aplazar la compra de una póliza Medigap
Medigap son pólizas de seguro complementario que funcionan con Medicare Original. Si tienes una póliza Medigap, esta paga parte de los gastos de bolsillo que no cubre Medicare, como tu deducible de hospital de la Parte A o el coseguro del 20% de la Parte B. Según dónde vives, puedes escoger entre hasta 10 planes distintos de Medigap. Cada póliza tiene una letra distinta como nombre (por ejemplo, Plan A) y ofrece un conjunto diferente de beneficios estandarizados. Las pólizas que tienen la misma letra brindan los mismos beneficios, pero el costo de las primas puede variar de una compañía a otra.
El mejor momento para comprar una póliza Medigap es durante tu período de inscripción abierta de Medigap. Este período de seis meses empieza cuando cumples 65 años y ya estás inscrito en la Parte B de Medicare. Es importante inscribirte en ese momento, porque durante ese período las compañías de seguros que venden pólizas Medigap no pueden negarte la cobertura si tienes una enfermedad preexistente y deben venderte un plan al mejor precio disponible. Si tratas de comprar un plan fuera de este período, las compañías pueden negarse a venderte una póliza o podrían negarte cobertura para tus problemas de salud existentes.
Algunos estados tienen sus propias reglas que rigen las pólizas Medigap. Si cometiste este error y no te inscribiste durante tu período de inscripción, comunícate con el Programa estatal de asistencia en seguros de salud (SHIP) (en inglés) para preguntar sobre los derechos relacionados con Medigap específicos para tu estado.
7. No entender tus gastos de bolsillo
Aunque Medicare paga la mayor parte de los gastos médicos de sus beneficiarios, necesitas estar preparado para pagar gastos de bolsillo que a veces son considerables. A continuación encontrarás un resumen.
- Prima: cada parte de Medicare puede tener su propia prima mensual. La mayoría de las personas no tienen ninguna prima para la Parte A, que cubre los servicios de hospital. Serás responsable de la prima de la Parte B, que se deducirá de tus beneficios mensuales si estás cobrando el Seguro Social. Si te inscribes en un plan Medicare Advantage o un plan de la Parte D, tal vez deberás pagar una prima mensual, según el plan que selecciones.
- Deducible: antes de que Medicare empiece a pagar los gastos de tu atención médica, es posible que debas pagar una cantidad fija conocida como el deducible. Las Partes A y B de Medicare Original tienen deducibles anuales, y algunos planes Medicare Advantage y de la Parte D para medicamentos recetados también tienen deducibles. Las pólizas Medigap a menudo cubren los deducibles de Medicare Original.
- Copago: esta es una cantidad fija que pagas por ciertos servicios específicos. Por ejemplo, con los planes Medicare Advantage podrías tener un copago —por lo general de unos $25— cada vez que consultas a un médico o recibes otro servicio médico.
- Coseguro: es la manera en la que tu plan te cobra un porcentaje del costo de una consulta o servicio médico. Si tienes Medicare Original, deberás pagar el 20% del costo del servicio. Si te hacen un análisis de sangre que cuesta $100, Medicare pagará $80 y tú deberás pagar $20. Las pólizas Medigap también por lo general cubren el 20% que te corresponde pagar.
Resumen de los errores
- No inscribirte durante el período de inscripción
- Dejar pasar el período de inscripción especial
- Malinterpretar el seguro médico de tu trabajo
- No prestar atención a las multas por inscripción tardía
- No considerar tus opciones detalladamente
- Aplazar la compra de una póliza Medigap
- No entender tus gastos de bolsillo
- Escoger un plan que no incluya a tus médicos
- Seleccionar un plan para medicamentos que no cubra lo que necesites
- Suponer que no puedes pagar los costos de Medicare
Nota: si tienes Medicare Original, debes asegurarte de que tu proveedor de atención médica acepte Medicare y lo que se conoce como “asignación”. Esto significa que está dispuesto a aceptar que le paguen la cantidad que aparece en el listado de tarifas de Medicare por el servicio que brinda. Si consultas a proveedores que no participen, pueden cobrarte hasta un 15% más que la tarifa aprobada por Medicare. Si tienes un plan Medicare Advantage, debes intentar consultar a proveedores que pertenezcan a su red, ya que ciertos de estos planes no cubrirán ningún tipo de atención fuera de la red y otros pagarán menos si te atiende un proveedor que no forme parte de la red.
8. Escoger un plan Medicare Advantage que no incluya a tus profesionales de la salud
Cada tipo de plan Medicare Advantage tiene reglas distintas para su red de profesionales. La mayoría de los planes son organizaciones para el mantenimiento de la salud (HMO, las cuales a menudo exigen referidos para especialistas y cuentan con los médicos de atención primaria para que coordinen el cuidado del paciente) u organizaciones de proveedores preferidos (PPO, las cuales tienen redes de médicos, hospitales y centros médicos que firman contratos con un plan para ofrecer servicios). Tus gastos por lo general son menores cuando usas proveedores y centros médicos que pertenecen a la red del plan, sin importar qué plan tengas.
Si decides inscribirte en un plan Medicare Advantage, verifica con tus proveedores para saber qué planes aceptan. Si tienes preguntas, comunícate con tu plan para obtener más información. Si tus proveedores no forman parte de la red del plan, averigua cuánto pagará el plan por sus servicios, si es que paga algo.
9. Seleccionar cobertura de medicamentos que no cubra tus medicamentos recetados por completo y a costos razonables
Si planeas que te cubra tus medicamentos un plan individual de la Parte D o un plan Medicare Advantage, dedica tiempo a aprender sobre las reglas, los medicamentos que están cubiertos y los gastos que tendrás.
Asegúrate de que tu plan cubra los medicamentos que necesitas. Cada plan de la Parte D tiene una lista de medicamentos cubiertos. Si tu medicamento no está incluido en la lista de medicamentos cubiertos por tu plan, tal vez debas solicitar una excepción, pagar los gastos tú mismo o presentar una apelación. Recuerda que los planes pueden cambiar la lista de medicamentos cubiertos, por lo que durante el período de inscripción abierta de Medicare del otoño debes consultar esta lista de tu plan para asegurarte de que tus medicamentos estén cubiertos y a un precio que puedas pagar.
Además, averigua si tu plan tiene algunas restricciones de cobertura (a veces conocidas como estrategias de gestión de utilización). Algunos planes podrían establecer restricciones para ciertos medicamentos, mientras que otros podrían no hacerlo. Una restricción puede ser exigirte que obtengas aprobación previa del plan antes de que pague por un medicamento específico. Otro ejemplo de una restricción de cobertura es el tratamiento escalonado: esto quiere decir que tu plan exige que pruebes otros medicamentos menos costosos antes de cubrir uno más costoso que podrías necesitar.
También debes fijarte si el plan que contemplas te dará un buen precio en la farmacia que tú escojas, o por medio de un pedido por correo. Cada plan de la Parte D tiene una red de farmacias que incluye farmacias “preferidas” y “no preferidas”. Por lo general, pagas menos por tus medicamentos recetados en las farmacias preferidas.
10. Suponer que no puedes pagar los costos de Medicare
Si tus ingresos son limitados, quizás puedas obtener asistencia con tus gastos médicos por medio de ciertos programas.
Los Programas de ahorro de Medicare ayudan a pagar la prima mensual de la Parte B y podrían ayudar con los costos compartidos de Medicare, según el programa (existen tres tipos de programas). Comunícate con el SHIP de tu estado por medio del sitio shiphelp.org (en inglés) para averiguar si tienes derecho a participar en uno de estos programas de ahorro.
Ayuda Adicional es un programa federal que ayuda a pagar los costos —en forma parcial o completa— de la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare. Comunícate con la Administración del Seguro Social al 800-772-1213 o visita el sitio web de la SSA para saber si cumples los requisitos para recibir Ayuda Adicional e iniciar una solicitud.
Algunos estados ofrecen un Programa estatal de asistencia farmacéutica (SPAP) para ayudar a quienes reúnan los requisitos a pagar por los medicamentos recetados. Comunícate con el SHIP shiphelp.org (en inglés) para saber si existe un SPAP en tu estado.
¿Cuál es el error principal al inscribirte en Medicare?
Nota de redacción: Este artículo se actualizó para incluir nuevos datos.
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