Vida Sana
El Seguro Social nunca fue destinado a cubrir todos tus gastos durante la jubilación y a menos que trabajes en el sector público, las pensiones son poco comunes. Saber que hay otro pago que se recibe puntualmente cada mes, o que tus inversiones tienen cierta protección contra un mercado volátil, puede aliviar la preocupación de que tus ahorros se acaben, especialmente en momentos de incertidumbre económica.
Eso puede ayudar a explicar por qué las anualidades están en auge. Las ventas de anualidades alcanzaron un récord de $385,000 millones en el 2023, un aumento del 23% con respecto al año anterior, según LIMRA, una asociación de investigación que presta servicios a compañías de seguros de vida y servicios financieros.
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Las anualidades, que se ofrecen principalmente por las compañías de seguros (pero a veces se venden en su nombre por corredores o asesores), vienen en muchas formas, con propósitos y costos muy diversos. Algunas tienen como objetivo proporcionar un flujo de ingresos estable y nada más; otras son más como vehículos de inversión y pueden ser mucho más complejas. Estas son cinco cosas que debes saber si estás considerando una anualidad.
1. Las anualidades son simples y complicadas
El tipo más básico es una anualidad de ingresos, y es fácil de entender: entregas una suma global a una compañía de seguros y te envían una cantidad fija de dinero cada mes por el resto de tu vida, sin importar cuánto tiempo vivas. El tipo más común de anualidad de ingresos es una anualidad inmediata de prima única, donde los pagos comienzan de inmediato.
Las cantidades de pago se basan principalmente en la edad, el sexo y la tasa de interés cuando compras la anualidad. Por ejemplo, según ImmediateAnnuities.com, una guía en línea para compradores de anualidades:
- Un hombre de 65 años que invierte $100,000 en una anualidad inmediata en febrero del 2024 podría recibir alrededor de $621 al mes de por vida ($7,452 al año).
- Una mujer de 65 años podría recibir unos $600 al mes ($7,200 al año).
Los pagos mensuales son más bajos para las mujeres porque viven más que los hombres, en promedio. Sin importar el sexo, cuanto mayor seas cuando compras la anualidad, mayor será el pago mensual.
Las anualidades de ingresos “pueden ser útiles para los posibles jubilados que carecen de fuentes significativas de ingresos jubilatorios, como el Seguro Social o una pensión, o para aquellos cuya tolerancia al riesgo del mercado es lo suficientemente baja como para que teman lo que históricamente ha sido la cobertura óptima contra la inflación; las acciones", dice Tim Maurer, socio y director asesor de la firma de gestión patrimonial SignatureFD, con sede en Atlanta.
El momento oportuno es importante: si compras una anualidad inmediata cuando las tasas de interés son bajas, te limitas a recibir pagos más bajos de por vida. “Aunque se puede evitar el riesgo del mercado con anualidades fijas, estás aceptando el riesgo de la tasa de interés”, explica Maurer. Con el aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal 11 veces en el 2022 y el 2023, los compradores de anualidades recientes están recibiendo pagos significativamente más altos que aquellos que compraron anualidades inmediatas hace unos años.
Incluso con esto, las anualidades de ingresos son relativamente sencillas: paga ahora para obtener ingresos mensuales de por vida. Otros tipos, como las anualidades de índice fijo y variable, están más orientados a aplazar los impuestos o proteger a los inversionistas de las pérdidas del mercado de valores. Las reglas, las comisiones y el papel que desempeñan en tu plan de jubilación también pueden ser muy diferentes.
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